Jeśli zależy ci na solidnej i pewnej ochronie ubezpieczeniowej, decyzja o jej
wyborze powinna przebiegać na kilku etapach:
- Określenie najważniejszych potrzeb, czyli ustalenie, na jakie ryzyka
narażona jest twoja firma i ty jako jej właściciel
W zależności od branży i rodzaju prowadzonej działalności, firmy narażone są
na różne rodzaje ryzyka. Zdarzenia losowe, które mogą dotyczyć firmy budowlanej,
będą na pewno inne, niż te dotyczące zakładu fryzjerskiego czy przewoźnika międzynarodowego.
- Istnieją pewne grupy ubezpieczeń, które mogą być brane pod uwagę przez wiele
podmiotów (mienie od żywiołów i kradzieży, OC z tytułu prowadzenia działalności
gospodarczej, NNW pracowników), ale są i takie, które przydadzą się jedynie
wąskiej grupie firm (cargo, OC przewoźnika).
- Jeśli zatrudniasz wielu pracowników, a rodzaj pracy, jaki wykonują stwarza
ryzyko wypadków - powinieneś pomyśleć o ich grupowym ubezpieczeniu (NNW) i
o ubezpieczeniu siebie jako pracodawcy (OC).
Jeżeli masz do czynienia z wieloma kontrahentami, a nie masz pewności, co
do ich wypłacalności - pomyśl o ubezpieczeniach finansowych (ubezpieczenie
należności, gwarancja spłaty wierzytelności handlowych).
- Jeżeli uznasz, że twoja firma potrzebuje kilka rodzajów ubezpieczeń - weź
pod uwagę możliwość wykupienia pakietu. Nawet, gdy bierzesz pod uwagę jedynie
ubezpieczenie mienia od ognia i kradzieży, już możesz objąć je pakietem. Zaletą
tego rozwiązania może być spora oszczędność w opłacanej składce.
- Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego
Towarzystwo wybierz dopiero po ustaleniu wszystkich ubezpieczeń, jakie chcesz
zawrzeć. Ograniczy to twój wybór jedynie do tych towarzystw, które mają w swojej
ofercie interesujące cię produkty.
Dalsza selekcja ubezpieczycieli ma na celu przede wszystkim eliminację tych,
którzy mają słabą pozycję rynkową i nie dają gwarancji wypłaty odszkodowań.
Informacje, na które powinieneś zwrócić szczególną uwagę to:
- pozycja rynkowa towarzystwa
- sieć oddziałów i przedstawicielstw na terenie kraju
- udziałowcy
- ocena PUNU (Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeń) - czy towarzystwo nie znajduje
się czasem na liście niewypłacalnych lub nawet postawionych w stan upadłości
- poziom wskaźników technicznych (rozkład ryzyka, wielkość rezerw techniczno-ubezpieczeniowych,
reasekurację, wielkość oraz struktura kapitałów i aktywów
Część tych danych możesz uzyskać w raportach rocznych, które towarzystwa
mają obowiązek ci udostępnić (poproś o nie agenta). Jeśli nawet większość z
podawanych w nich liczb nic ci nie powie, sprawdź przynajmniej podstawowe wielkości
(zysk/strata, składka przypisana i zainkasowana, rezerwy, kapitał akcyjny) i
ich zmiany (spadają, rosną, nie zmieniają się).
Jeśli dane wskazują np. na duży (ponad 50%) udział w portfelu towarzystwa
ubezpieczeń "drobnych", a w szczególności komunikacyjnych - nie jest to pozytywny
sygnał. Jeśli spada z roku na rok poziom rezerw, a przy okazji nie wzrasta kapitał
akcyjny - twoje zaniepokojenie powinno być jeszcze większe. Zdecydowanie negatywnym
sygnałem jest również wykazywana z roku na rok strata.
|
ubezpieczenia 
