|
Oparcie sumy ubezpieczenia na wartości odtworzeniowej jest jedynym sposobem,
który zapewni ci kompletne odtworzenie utraconego majątku. Wypłacone na podstawie
tej wartości odszkodowanie umożliwi jego ponowny zakup lub wytworzenie, bez
dokładania z własnej kieszeni.
W ten sposób powinieneś ustalić sumę ubezpieczenia mienia, którego stopień zużycia
nie przekroczył 40%.
Jeśli ubezpieczenie ma cię zwolnić z wszelkich wydatków związanych ze szkodą,
wartość odtworzeniowa powinna uwzględniać następujące koszty:
- w przypadku odbudowy budynków i budowli
- koszty materiałów i ich transportu
- koszty wykonawstwa robót
- koszty nadzoru budowlanego
- koszty usług projektowych i geodezyjnych
- w przypadku odtworzenia maszyn i urządzeń
- koszty zakupu mienia o tych samych lub zbliżonych parametrach (wraz
z cłem, jeśli musi być importowane)
- koszty transportu wraz z jego ubezpieczeniem (cargo)
- koszty montażu
- w przypadku środków obrotowych (produktów, surowców, towarów,
zapasów, materiałów, produkcji w toku)
- koszty ponownego wytworzenia mienia tego samego rodzaju i jakości
(materiały + robocizna + koszty produkcji + przewidywany wzrost ich
cen)
- koszty ponownego nabycia mienia tego samego rodzaju i jakości (cena
zakupu + cło + koszty transportu wraz z ubezpieczeniem (cargo) + przewidywany
wzrost cen)
Do ubezpieczenia przyjmuje się niższą z tych dwóch wartości, tj. albo
koszty wytworzenia, albo koszty nabycia.
Wartość rzeczywista (techniczna)
Odpowiada wartości odtworzeniowej pomniejszonej o faktyczne zużycie techniczne
mienia. Na tym poziomie możesz ustalić sumę ubezpieczenia dla majątku,
którego stopień zużycia przekroczył 40%.
Odszkodowanie jakie otrzymasz nie będzie w tym wypadku wyższe niż koszty
poniesione na przywrócenie mienia do stanu przed szkodą.
Stan zużycia ocenia się na dzień szkody, a nie na dzień zawarcia umowy
ubezpieczenia.
Uwaga: Teoretycznie na ubezpieczeniu majątkowym nie można
"zarobić". Wypłacone odszkodowanie ma umożliwić przywrócenie poprzedniego
stanu mienia, co wyklucza jego ulepszenie. W praktyce jednak zawsze
możesz "zaoszczędzić" część wypłaconego odzkodowania, jeśli uda ci
się np. odtworzyć utracony majątek taniej niż wynika to z szacunków
towarzystwa (np. części napraw dokonasz we własnym zakresie).
Możesz oczywiście zastosować przy odtworzeniu mienia nowocześniejsze
niż poprzednio (a więc ulepszone) elementy, jeżeli tylko zmieścisz
się w kwocie wypłaconego odszkodowania lub pokryjesz różnicę z własnej
kieszeni.
|
ubezpieczenia 
