Jak wybrać odpowiednią ochronę ubezpieczeniową

1. Określenie najważniejszych potrzeb, czyli ustalenie, na jakie ryzyka narażona jest twoja firma i ty jako jej właściciel

W zależności od branży i rodzaju prowadzonej działalności, firmy narażone są na różne rodzaje ryzyka. Zdarzenia losowe, które mogą dotyczyć firmy budowlanej, będą na pewno inne, niż te dotyczące zakładu fryzjerskiego czy przewoźnika międzynarodowego.

• Istnieją pewne grupy ubezpieczeń, które mogą być brane pod uwagę przez wiele podmiotów (mienie od żywiołów i kradzieży, OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, NNW pracowników), ale są i takie, które przydadzą się jedynie wąskiej grupie firm (cargo, OC przewoźnika).
  
• Jeśli zatrudniasz wielu pracowników, a rodzaj pracy, jaki wykonują stwarza ryzyko wypadków - powinieneś pomyśleć o ich grupowym ubezpieczeniu (NNW) i o ubezpieczeniu siebie jako pracodawcy (OC).
  Jeżeli masz do czynienia z wieloma kontrahentami, a nie masz pewności, co do ich wypłacalności - pomyśl o ubezpieczeniach finansowych (ubezpieczenie należności, gwarancja spłaty wierzytelności handlowych).

• Jeżeli uznasz, że twoja firma potrzebuje kilka rodzajów ubezpieczeń - weź pod uwagę możliwość wykupienia pakietu. Nawet, gdy bierzesz pod uwagę jedynie ubezpieczenie mienia od ognia i kradzieży, już możesz objąć je pakietem. Zaletą tego rozwiązania może być spora oszczędność w opłacanej składce.

2. Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego

Towarzystwo wybierz dopiero po ustaleniu wszystkich ubezpieczeń, jakie chcesz zawrzeć. Ograniczy to twój wybór jedynie do tych towarzystw, które mają w swojej ofercie interesujące cię produkty.

Dalsza selekcja ubezpieczycieli ma na celu przede wszystkim eliminację tych, którzy mają słabą pozycję rynkową i nie dają gwarancji wypłaty odszkodowań.

Informacje, na które powinieneś zwrócić szczególną uwagę to:

1. pozycja rynkowa towarzystwa
2. sieć oddziałów i przedstawicielstw na terenie kraju
3. udziałowcy
4. ocena PUNU (Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeń) - czy towarzystwo nie znajduje się czasem na liście niewypłacalnych lub nawet postawionych w stan upadłości
5. poziom wskaźników technicznych (rozkład ryzyka, wielkość rezerw techniczno-ubezpieczeniowych, reasekurację, wielkość oraz struktura kapitałów i aktywów

Część tych danych możesz uzyskać w raportach rocznych, które towarzystwa mają obowiązek ci udostępnić (poproś o nie agenta). Jeśli nawet większość z podawanych w nich liczb nic ci nie powie, sprawdź przynajmniej podstawowe wielkości (zysk/strata, składka przypisana i zainkasowana, rezerwy, kapitał akcyjny) i ich zmiany (spadają, rosną, nie zmieniają się).
Jeśli dane wskazują np. na duży (ponad 50%) udział w portfelu towarzystwa ubezpieczeń "drobnych", a w szczególności komunikacyjnych - nie jest to pozytywny sygnał. Jeśli spada z roku na rok poziom rezerw, a przy okazji nie wzrasta kapitał akcyjny - twoje zaniepokojenie powinno być jeszcze większe. Zdecydowanie negatywnym sygnałem jest również wykazywana z roku na rok strata.

Niestety w ocenie wiarygodności towarzystw jesteś raczej zdany na siebie (czasopisma ubezpieczeniowe, aktualności prasowe, serwis internetowy PUNU, opinie zorientowanych lepiej od ciebie znajomych). Agent - zwykle zdeterminowany, aby cię ubezpieczyć - może każde dane interpretować tak, by wypadły korzystnie.
Jeśli chcesz być pewien swojego wyboru, powinieneś włożyć trochę wysiłku w jego dokonanie.

Wybierz do porównania oferty co najmniej dwóch towarzystw. Mogą one proponować te same rodzaje lub pakiety ubezpieczeń, ale zawsze będą się różnić ich poszczególnymi elementami (wariantami).

3. Wybór konkretnego wariantu ubezpieczenia

Sam wybór rodzaju ubezpieczenia i towarzystwa, w którym chcesz je zawrzeć to nie ostatnie decyzje, jakie powinieneś podjąć. W ramach każdego z ubezpieczeń będziesz miał zwykle do wyboru kilka wariantów.
To bardzo ważny moment w całym procesie podejmowania decyzji - właściwe "dopasowanie" poszczególnych elementów ubezpieczenia do specyfiki twojej firmy zadecyduje o tym, czy zapłacisz tylko za to, co jest ci naprawdę potrzebne, czy również za kilka bezużytecznych dodatków.

Na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę:

1. zakres ochrony (określa on jakie zdarzenia podlegają ochronie)
2. wyłączenia odpowiedzialności (zdarzenia których wystąpienie nie będzie podstawą do wypłaty odszkodowań, np. szkody wyrządzone umyślnie lub w skutek niedbalstwa)
3. sposób określenia sumy ubezpieczenia (wartość księgowa brutto, netto, odtworzeniowa)
4. udziały własne (franszyzy - kwoty, do wysokości których będziesz pokrywać straty z własnych pieniędzy)
5. systemy ubezpieczenia (sumy stałe, sumy zmienne, pierwsze ryzyko)
6. klauzule dodatkowe (automatyczne obejmowanie ochroną nowo nabytego mienia, nowych lokalizacji, usunięcia pozostałości po szkodzie i inne)

Przy porównywaniu ofert poszczególnych towarzystw nie zaczynaj od ustalenia składki, jaką chcesz zapłacić za ubezpieczenie. Ryzykujesz wówczas, iż wybierzesz ochronę o ograniczonym zakresie, podczas gdy inny ubezpieczyciel za kwotę niewiele wyższą zagwarantowałby ci dużo korzystniejsze warunki ubezpieczenia. Poza tym, jeśli zaczniesz rozmowę z przedstawicielem towarzystwa nie od składki, a od innych warunków ubezpieczenia - od razu zacznie cię poważniej traktować.

Jeżeli po przeanalizowaniu wybranych produktów lub ich pakietów nie jesteś pewien, że to właśnie one spełniają wszystkie twoje potrzeby - nie kończ poszukiwań. Na naszym rynku działa około 30 towarzystw oferujących ubezpieczenia majątkowe. Nawet jeśli w jednym nie dopasujesz pakietu dla siebie, zawsze możesz podzielić ryzyko pomiędzy kilka towarzystw.