Kryteria wyboru firmy ubezpieczeniowej

Obecnie na rynku działa wiele towarzystw ubezpieczeniowych, które oferując ogromną różnorodność produktów ubezpieczeniowych starają się zdobyć jak największą ilość klientów. Ostra walka konkurencyjna między ubezpieczycielami i wprowadzanie ciągłych innowacji zmuszają do dokładnej analizy działalności firmy ubezpieczeniowej.

Częstą przyczyną rozczarowań i niezadowolenia z wybranego ubezpieczenia jest zawarcie umowy bez zaznajomienia się z ogólnymi warunkami (OWU), powodujące jej niedostosowanie do wymagań ubezpieczającego. Dużym błędem jest podejmowanie decyzji o wyborze ubezpieczyciela jedynie na podstawie wysokości wymaganej składki.

Przy podejmowaniu decyzji o wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego powinieneś zwrócić uwagę na kilka istotnych zagadnieniach:

Określenie niezbędnego zakresu ubezpieczenia

Na tym etapie powinieneś zdecydować się na jakie zdarzenie chcesz wykupić ochronę. Musisz przy tym pamiętać, iż nie zawsze rzeczywisty zakres ochrony pokrywa się z tym, na co wskazuje nazwa umowy. Definiując podstawową potrzebę ubezpieczeniową - np. tylko pieniądze dla rodziny w przypadku śmierci, czyli ubezpieczenie na życie - upewnij się czy program nie zawiera czasem dodatkowego zabezpieczenia - np. wypłaty kapitału po dożyciu końca programu.

Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego

Selekcja ubezpieczycieli ma na celu eliminację takich, którzy mają słabą pozycję rynkową i nie dają gwarancji wypłaty odszkodowań. Na tym etapie powinieneś przeanalizować:

• poziom wskaźników technicznych
• spełnianie wymogów prawnych
• udziałowców towarzystwa
• doświadczenie i znajomość rynku
• pozycję rynkową.

Jednak nie w każdym przypadku ścisłe przestrzeganie formalnych wymogów znajduje swe uzasadnienie (dzieje się tak np. w przypadku wskaźników, które mogą być liczone wg różnych metod). Istotnym elementem analizy są udziałowcy towarzystwa. Jeżeli inwestorem jest duży zagraniczny ubezpieczyciel, to przekaże on towarzystwu wiedzę know-how, pozwalającą wypracować jak największe zyski z inwestowania twojego kapitału.

Ocena proponowanych ofert

Określając wcześniej swoje potrzeby i mając przygotowaną listę towarzystw, możesz przystąpić do porównywania ofert. Szczególną uwagę skup na:

1. podstawowym zakresie ochrony, który określa jakie zdarzenia podlegają ochronie, zapewniając wypłatę odszkodowania;
2. dodatkowym rozszerzonym zakresie ochrony, którego elementy po dokładnej analizie mogą okazać się zbyt drogie bądź zbędne;
3. wyłączeniach, czyli sytuacjach, w których nie nastąpi wypłata odszkodowań, np. szkody wyrządzone umyślnie lub w skutek zaniedbania;
4. wartości określającej sumy ubezpieczenia majątku (bazą do tego szacunku może być np. w przypadku rzeczy - wartość księgowa brutto lub wartość rzeczywista;
5. udziale własnym - kwocie, do wysokości której firma nie uczestniczy w szkodzie, a ubezpieczony pokrywa straty z własnych pieniędzy;
6. systemie ubezpieczenia, np. na sumy stałe lub pierwsze ryzyko;
7. cenie ubezpieczenia przy różnych zakresach ubezpieczeniach;
8. trybie i szybkości likwidacji szkód, tj. wymaganych dokumentach, czasie, który jest potrzebny do likwidacji szkody;
9. ilości i jakości wymaganych informacji potrzebnych do zawarcia umowy.

Wybór wariantu ubezpieczenia i ubezpieczyciela.

Na tym etapie powinieneś porównać proponowany zakres ochrony z jego ceną, czyli składką. Polega to na analizie zakresu i warunków jakie spełnia ubezpieczenie. Jednak ze względu na dużą różnorodność kryteriów i sposobu ich kalkulacji, zadanie to może stanowić dla ciebie pewną trudność.

Jednym z istotniejszych kryteriów wyboru towarzystwa jest wypłacalność i stabilność działania.

Ocena taka jest przeprowadzana na podstawie analizy jakościowej i ilościowej różnych obszarów finansowania.

W analizie jakościowej wykorzystuje się następujące informacje:

• rozkład ryzyka
• wielkość rezerw techniczno-ubezpieczeniowych
• program reasekuracyjny
• wielkość i struktura zarówno kapitałów jak i aktywów.

Analiza ilościowa opiera się na raportach finansowych przedsiębiorstwa z ostatnich kilku lat. Finansowanie towarzystw ubezpieczeniowych - z pieniędzy ubezpieczających - rożni się w znacznym stopniu od finansowania innych podmiotów gospodarczych, dlatego też podawanie do publicznej wiadomości pewnych wskaźników jest wymogiem ustawowym.

Do wskaźników ustawowych zalicza się:

• wymagany poziom środków własnych i kapitału gwarancyjnego,
• margines wypłacalności,
• pokrycie funduszu ubezpieczeniowego lokatami.

Wskaźnikami rynkowymi, czyli nie wymagalnymi ustawowo są:

• wskaźnik wypłacalności,
• wskaźnik zyskowności,
• wskaźnik sprawności działania.

Źródło: Rzecznik Ubezpieczonych - dokument o zasadach wyboru ubezpieczeń.

Inne porady