Klauzule dodatkowe w ubezpieczeniach mienia

Klauzule dodatkowe umożliwiają rozszerzenie zakresu ubezpieczenia. Fakt, iż zostały wyodrębnione z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) pozwala na dowolne ich dobieranie, w zależności od indywidualnych potrzeb ubezpieczającego. Nie są one ujednolicone żadnymi przepisami, stąd też każde towarzystwo stosuje swoje własne reguły przy konstruowaniu poszczególnych klauzul. Nawet jeśli w większości towarzystw mają podobne nazwy, ich zawartość może znacznie się różnić.

Najczęściej stosowane są następujące klauzule:

1. Automatyczne pokrycie nowo nabytego mienia
   Rozszerzenie umowy ubezpieczenia o tą klauzulę umożliwi ci objęcie ochroną nowo wybudowanego, zakupionego, przejętego lub powierzonego przez kogoś mienia ruchomego, w którego posiadanie wejdziesz w okresie ubezpieczenia.
   Niezależnie od wartości nowo nabytego mienia ubezpieczyciel odpowiada za nie jedynie do wysokości sumy ustalonej przy zawieraniu umowy ubezpieczenia dla mienia tego samego rodzaju.
2. Automatyczne pokrycie mienia we wszystkich lokalizacjach
   Zastosowanie tej klauzuli spowoduje rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej na wszystkie lokalizacje, na terenie których znajduje się należące do ciebie mienie.
   Ze względu na brak dokładnych danych dotyczących poszczególnych lokalizacji, klauzula nie obejmuje ryzyka kradzieży z włamaniem i rabunku.
   Rozszerzenie zakresu ubezpieczenia z zastosowaniem wyżej wymienionych klauzul nie obejmuje mienia w transporcie, mienia znajdującego się na targach i wystawach oraz mienia objętego inną umową ubezpieczenia.
3. Usunięcie pozostałości po szkodzie
   Klauzulę tą wybierz wówczas, gdy standardowy zakres ubezpieczenia nie obejmuje zwrotu tego typu kosztów. A są to koszty związane z usunięciem z objętego ubezpieczeniem terenu pozostałości po zniszczonym mieniu.
   Górny limit zwrotu tych kosztów jest zwykle określony procentowo w stosunku do wartości powstałej szkody. Termin ich zgłoszenia ubezpieczycielowi najczęściej nie może przekroczyć 6 miesięcy.
4. Określenie przedstawicieli i reprezentantów ubezpieczyciela
   Włączenie tej klauzuli ma na celu zawężenie kręgu osób uznawanych przez towarzystwo za przedstawicieli i reprezentantów ubezpieczonej firmy. Czemu ma służyć taki zabieg? Otóż w większości ubezpieczeń z zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela wyłączone są szkody spowodowane przez pracowników i kierownictwo ubezpieczanych firm. Jeśli zatem któryś z twoich pracowników puści z dymem siedzibę firmy, bo od dwóch miesięcy nie wypłacasz mu premii - nie dostaniesz odszkodowania ze swojej polisy, jeśli nie zawiera ona powyższej klauzuli.
   Ograniczenie kręgu osób uznawanych za przedstawicieli i reprezentantów do: dyrektorów, ich zastępców, członków zarządu, udziałowców czy właścicieli, umożliwia objęcie odpowiedzialnością ubezpieczyciela szkód spowodowanych przez pozostałych pracowników.
5. Wzrost wartości mienia w wyniku inflacji
   Jest to tzw. klauzula inflacyjna. Jej zastosowanie pozwala na podwyższenie sumy ubezpieczenia dla utraconych lub zniszczonych składników mienia o poziom inflacji, liczonej od dnia zawarcia ubezpieczenia do dnia wystąpienia szkody. Jest to rozwiązanie pozwalające na dostosowanie odszkodowania do poziomu cen materiałów i usług potrzebnych do odtworzenia utraconego mienia.
   Ubezpieczyciele zabezpieczając się przed wysokim wzrostem inflacji, zwykle zastrzegają maksymalną wartość podwyższenia sumy ubezpieczenia.
6. Prolongata ubezpieczenia
   Automatyczne przedłużenie umowy ubezpiecznia na kolejny rok. Przedłużenie następuje bez jakiegokolwiek wyrażania woli stron, ale może dotyczyć jedynie umów zawartych co najmniej na rok.