To najważniejsza rzecz, jaką powinieneś ustalić przystępując do zawarcia ubezpieczenia.

Pod pojęciem "zakres ubezpieczenia" kryje się lista zdarzeń losowych, na wypadek których będziesz ubezpieczony. Oznacza to, iż odszkodowanie otrzymasz jedynie wówczas, jeśli bezpośrednią przyczyną szkody będzie któreś z "nieszczęść" znajdujących się na tej liście.

Określenie "przyczyna bezpośrednia" ma tu ogromne znaczenie. Odpowiedzialność ubezpieczyciela powstaje bowiem tylko wtedy, gdy to właśnie któreś z wyżej wymienionych zdarzeń będzie pierwotną przyczyną szkody. Nawet jeśli zainicjuje ono cały szereg innych wypadków nie objętych zakresem ubezpieczenia.

Przykład: Zawarłeś ubezpieczenie mienia, które obejmuje pożar, ale nie obejmuje np. zwarcia w instalacji elektrycznej zasilającej maszyny. Jeśli na skutek pożaru nastąpi zwarcie w instalacji, powodujące poważne uszkodzenia maszyn - powinieneś otrzymać odszkodowanie. Jeśli natomiast to pożar nastąpi wskutek zwarcia w instalacji elektrycznej - będziesz musiał pokryć koszty naprawy z własnej kieszeni.

Nawet jeśli do powstania szkody przyczyni się kilka zdarzeń objętych ubezpieczeniem, ale będą one następstwem zdarzenia wyłączonego z zakresu ochrony - towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności.

Przykład: Zawarłeś ubezpieczenie mienia, które obejmuje tylko pożar, zwarcie w instalacji elektrycznej i wybuch. Jeśli nawet do rozmiaru szkody przyczynią się wszystkie trzy zdarzenia, ale spowoduje je np. wylewająca się z pękniętych rur kanalizacyjnych woda - nie dostaniesz odszkodowania ze swojej polisy.

Jeżeli przyczyną szkody jest zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową, towarzystwo może pokryć również straty spowodowane akcją ratowniczą oraz kradzieżą mienia dokonaną w jej trakcie. Warunek - klauzule te muszą być zawarte w umowie ubezpieczenia.

Płynący z powyższych przykładów wniosek jest następujący: zanim wybierzesz zakres ochrony, postaraj się wyobrazić sobie wszystkie możliwe zdarzenia, jakie mogą dotyczyć prowadzonej przez ciebie działalności.
Jeśli prowadzisz ją na terenie Polski, możesz wyłączyć z zakresu ubezpieczenia ryzyko trzęsienia ziemi, ale nie lekceważ np. upadku statku powietrznego. W ostatnim czasie na terenie naszego kraju spadło więcej samolotów niż trzęsień ziemi nawiedziło Japonię. To samo z powodzią - wydawało się, że to ryzyko zupełnie nie dotyczy naszych warunków klimatycznych, a to właśnie z tej przyczyny w 1997 r. wiele małych firm przestało istnieć. Nie były w stanie z własnych środków odtworzyć zniszczonego sprzętu i lokali, a ich ubezpieczenie albo nie obejmowało ryzyka powodzi, albo nie było go w ogóle.