|
Określenie sumy ubezpieczenia decyduje o tym, w jakiej części wypłacone odszkodowanie
zrekompensuje ci faktycznie poniesione straty.
Suma powinna być skalkulowana tak, aby umożliwić:
- odbudowę lub zakup mienia - w sytuacji jego całkowitej utraty
lub zniszczenia
- naprawę przywracającą (przy użyciu nowych elementów) prawidłowe funkcjonowanie
mienia - w sytuacji jego częściowego uszkodzenia
Sumę ubezpieczenia mienia możesz oprzeć na następujących wartościach:
Wartość odtworzeniowa
Oparcie sumy ubezpieczenia na wartości odtworzeniowej jest jedynym sposobem,
który zapewni ci kompletne odtworzenie utraconego majątku. Wypłacone na podstawie
tej wartości odszkodowanie umożliwi jego ponowny zakup lub wytworzenie, bez
dokładania z własnej kieszeni.
W ten sposób powinieneś ustalić sumę ubezpieczenia mienia, którego stopień zużycia
nie przekroczył 40%.
Jeśli ubezpieczenie ma cię zwolnić z wszelkich wydatków związanych ze szkodą,
wartość odtworzeniowa powinna uwzględniać następujące koszty:
- w przypadku odbudowy budynków i budowli
- koszty materiałów i ich transportu
- koszty wykonawstwa robót
- koszty nadzoru budowlanego
- koszty usług projektowych i geodezyjnych
- w przypadku odtworzenia maszyn i urządzeń
- koszty zakupu mienia o tych samych lub zbliżonych parametrach (wraz
z cłem, jeśli musi być importowane)
- koszty transportu wraz z jego ubezpieczeniem (cargo)
- koszty montażu
- w przypadku środków obrotowych (produktów, surowców, towarów,
zapasów, materiałów, produkcji w toku)
- koszty ponownego wytworzenia mienia tego samego rodzaju i jakości
(materiały + robocizna + koszty produkcji + przewidywany wzrost ich
cen)
- koszty ponownego nabycia mienia tego samego rodzaju i jakości (cena
zakupu + cło + koszty transportu wraz z ubezpieczeniem (cargo) + przewidywany
wzrost cen)
Do ubezpieczenia przyjmuje się niższą z tych dwóch wartości, tj. albo
koszty wytworzenia, albo koszty nabycia.
Wartość rzeczywista (techniczna)
Odpowiada wartości odtworzeniowej pomniejszonej o faktyczne zużycie techniczne
mienia. Odszkodowanie jakie otrzymasz nie będzie w tym wypadku wyższe
niż koszty poniesione na przywrócenie mienia do stanu przed szkodą.
Oznacza to, że jeśli do odtworzenia majątku użyjesz nowych elementów,
różnicę między ich ceną a odszkodowaniem będziesz musiał pokryć sam.
Na tym poziomie możesz ustalić sumę ubezpieczenia dla majątku, którego
stopień zużycia przekroczył 40%.
Stan zużycia ocenia się na dzień szkody, a nie na dzień zawarcia umowy
ubezpieczenia.
Wartość upłynnienia
Możesz ją zastosować przy ubezpieczeniu mienia, którego stopień zużycia
jest tak duży, że nie pozwala na dalsze jego użytkowanie zgodnie z przeznaczeniem.
Odszkodowanie zostanie ci wówczas wypłacone do wysokości równej cenie
rynkowej powyższych składników majątku, czyli sumie, za jaką można
by je sprzedać w dniu szkody.
|
ubezpieczenia 
