Wiadomości Elfina - Grupowe ubezpieczenia życia pracowników

www.elfin.pl
portal finansowy

30 stycznia 2025

Grupowe ubezpieczenia życia i zdrowia pracowników

W tych ubezpieczeniach najważniejsze jest określenie, jakie ma być przeznaczenie programu:

Czy ochrona na wypadek śmierci, inwalidztwa, pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania, śmierci członka rodziny
Czy zapewnienie kapitału na dodatkowe świadczenia emerytalne uzupełniające wypłaty z ZUS-u i OFE

Z tych względów można wyróżnić:

Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe na życie opłacane przez pracowników lub pracodawcę tj. potrącane z pensji i odprowadzane przez pracodawcę
Pracowniczy Program Emerytalny w formie grupowego inwestycyjnego ubezpieczenia na życie opłacany przez pracodawcę i wliczany w koszty uzyskania przychodu

Te pierwsze dostępne są dla każdej firmy nawet 5-osobowej, te drugie tylko dla bardzo dużych przedsiębiorstw ze względu na skomplikowaną procedurę i wiele wymagań w stosunku do pracodawcy. Obie formy mogą zapewnić kompleksową ochronę życia i zdrowia oraz kapitał w przyszłości, jeżeli są dobrze dobrane. Problem polega na tym, że tak pracodawca jak i pracownicy mają trudności w dostosowaniu istniejących ofert do swoich potrzeb oraz nabrania przekonania o korzyściach wynikających z posiadania takich programów w stosunku do indywidualnych.

Na czym więc polegają korzyści z grupowych ubezpieczeń na życie o charakterze mieszanym, czyli ochronnym i oszczędnościowym?

Lp	Element	Ubezpieczenie grupowe	Ubezpieczenie indywidualne
1	Zakres	Ochrona określona osobno i niezależnie od oszczędności	Ochrona określona łącznie z oszczędnościami
2	Ochrona	Podstawowa lub rozszerzona Wartość jej jest stała i określona przez osobną składkę	Mniejszy zakres rozszerzenia Koszt jej zależy od wieku i zmniejsza odkładany kapitał
3	Oszczędności	Są osobną kwotą przeznaczoną do lokowania z przejrzystymi kosztami obsługi	Nie określone oddzielnie, więc brak informacji o wartości lokowanej, mogą ulegać konsumpcji przez ochronę
4	Składka	Osobno określona na ochronę i oszczędności. Nie zależy od płci, wieku, długości programu, stanu zdrowia, ryzyka zawodowego.	Nie jest dokładnie zdefiniowana Jest wyższa gdyż zależy od płci, wieku, długości programu, dokładnej analizy zdrowia oraz zawodu.
5	Minimalna składka	Na ochronę wynosi już ok. 30 PLN/miesiąc, a na oszczędności od 25 PLN/m. z możliwością dopłat, wypłat i zawieszenia	Najczęściej wynosi powyżej 80 PLN na oba elementy łącznie
6	Umowy dodatkowe	Dostępny jest większy zakres dodatkowej ochrony	Nie wszystkie dodatkowe umowy dla grup są dostępne
7	Dostępność	Tylko dla grup pracowniczych lub zorganizowanych	Dostępny dla każdego
8	Inne	Możliwość przerwania w dowolnym momencie bez strat oraz przekształcenie na program indywidualny z wykorzystaniem uzbieranego kapitału.	Przerwanie powoduje zmniejszoną wypłatę kapitału, gdyż koszty obsługi są większe.

Dla osób potrzebujących lepszej ochrony zdrowia i życia w razie wypadku lub choroby ważniejszy jest element 5-ty, czyli zakres i koszt rozszerzonego ubezpieczenia. W tej części ochronnej należy analizować świadczenia związane ze skutkami wypadku i choroby gdyż one przeznaczone dla ubezpieczonego, a te na wypadek śmierci wskutek choroby lub wypadku dla rodziny.
Dla osób, które wolą mieć słabszą ochronę, lecz większy kapitał końcowy najważniejszy jest element 1-szy i 4-ty. Wybrać wtedy mogą najmniejszy wariant ochrony, a więcej wpłacać na składkę oszczędnościową.
W każdym przypadku ubezpieczenia grupowego składki potrącane są z listy płac pracownika i odprowadzana łącznie od wszystkich ubezpieczonych na konto towarzystwa.
W zależności od wielkości przedsiębiorstwa i dominujących grup zawodowych mogą być tworzone dla nich różne wartości sum ubezpieczenia. Składka najczęściej jest taka sama, a ubezpieczyciel nie wymaga badań lekarskich.

Zobacz grupowe ubezpieczenie na życie "XXI Grupa - Program Pro Bono"

--------------------------------------------------------